Verzekering: praktische gidsen en stappen

Een verzekering draagt een risico van de onderneming over aan een verzekeraar. Voor een zelfstandige of KMO kan één schadegeval anders de hele activiteit bedreigen. Deze pagina helpt om verplichte, nuttige en overbodige dekkingen te onderscheiden.

De verplichte verzekeringen

Het Belgisch recht legt weinig polissen op, maar ze wegen zwaar. Dit zijn de belangrijkste gevallen.

• De arbeidsongevallenverzekering, vanaf de eerste werknemer.
• De beroepsaansprakelijkheid voor bepaalde gereglementeerde beroepen, zoals architecten.
• De objectieve aansprakelijkheid voor brand en ontploffing in bepaalde publiek toegankelijke plaatsen.
• De autoverzekering voor elk bedrijfsvoertuig.

Buiten die gevallen legt de wet niets op. Toch vraagt een klant of verhuurder vaak een verzekeringsattest. Ons artikel over de beroepsverzekering voor zelfstandigen overloopt die verplichtingen.

Nuttige dekkingen voor een onderneming

Boven het wettelijke minimum beschermen enkele polissen de activiteit echt. De burgerlijke aansprakelijkheid uitbating dekt schade aan derden. De beroepsaansprakelijkheid dekt eerder fouten in advies of ontwerp. Beide waarborgen vullen elkaar dus aan.

Een rechtsbijstandsverzekering financiert daarnaast advocaten en procedures. Ze helpt onder meer tegenover een klant die niet betaalt. Lees onze vergelijking van rechtsbijstandsverzekeringen voor u kiest.

Ook bestuurders van een vennootschap hebben baat bij een dekking. Hun persoonlijke aansprakelijkheid kan immers in het gedrang komen. Een specifieke polis, de zogenaamde D&O-verzekering, speelt op dat risico in. Ons artikel over de aansprakelijkheid van bestuurders licht de inzet toe.

Denk ook aan uw eigen inkomen. Bij ziekte ontvangt een zelfstandige vaak bescheiden uitkeringen. Een verzekering gewaarborgd inkomen vult dat vangnet dan aan.

Ten slotte treffen informaticaincidenten ook kleine structuren. Een datalek kan hoge kosten meebrengen. Een cyberverzekering vult dan uw maatregelen voor de bescherming van persoonsgegevens aan.

Aandachtspunten voor u tekent

Een polis beoordeelt u op de details. Lees eerst de lijst met uitsluitingen. Controleer daarna de vergoedingsplafonds en de vrijstelling. Beschrijf ook uw echte activiteit nauwkeurig. Een onvolledige aangifte kan de vergoeding bij schade verminderen.

Denk eveneens aan uw commerciële contracten. Die bepalen vaak aansprakelijkheidsplafonds die moeten aansluiten bij uw polissen. Raadpleeg de essentiële commerciële contracten om beide op elkaar af te stemmen. De toezichthouder, de FSMA, publiceert bovendien nuttige informatie over verzekeringsproducten.

Waar begint u met uw verzekering?

Vertrek van uw echte risico's, niet van een standaardaanbod. Stel uzelf drie vragen. Wat gebeurt er als een klant schade lijdt? Wat als u niet meer kunt werken? Wie betaalt een geschil van meerdere maanden?

Vergelijk daarna minstens twee offertes. Een makelaar kan offertes van verschillende verzekeraars naast elkaar leggen. Vraag wel altijd de volledige algemene voorwaarden op, niet alleen een samenvatting. Herbekijk elke verzekering ook jaarlijks, want uw activiteit evolueert. Voor een totaalbeeld leest u ons dossier over de juridische bescherming van uw bedrijf.