Beroepsverzekeringen in België: verplichtingen en budget

Waarom beroepsverzekeringen afsluiten?

U bent persoonlijk aansprakelijk voor schade die u in uw activiteit veroorzaakt. Anders dan bij een werknemer dekt geen werkgever u. Een fout advies, een gewonde klant of een brand kan dus uw privévermogen bedreigen. Beroepsverzekeringen dragen dat risico over naar een verzekeraar, tegen een aftrekbare premie.

Niet alle beroepsverzekeringen wegen even zwaar. Sommige dekkingen volgen uit een wettelijke plicht, andere uit een beheerkeuze. Deze gids rangschikt ze van dringend naar comfortabel.

Verplichte dekkingen volgens uw situatie

Geen enkele wet legt dezelfde beroepsverzekeringen op aan elke ondernemer. Uw plichten hangen af van uw beroep, uw lokalen en uw personeel.

Arbeidsongevallen, vanaf de eerste werknemer

Neemt u personeel in dienst? Dan wordt de arbeidsongevallenverzekering verplicht, op grond van de wet van 10 april 1971. Ze dekt ongevallen op het werk en op de weg van en naar het werk.

Beroepsaansprakelijkheid voor gereglementeerde beroepen

Verschillende beroepen moeten hun beroepsaansprakelijkheid verzekeren.

• Architecten, volgens de regels van hun beroep.
• Accountants en belastingadviseurs die bij het ITAA ingeschreven zijn.
• Vastgoedmakelaars die bij het BIV ingeschreven zijn.
• Verzekeringstussenpersonen, volgens de wet van 4 april 2014.
• Advocaten, via de collectieve polis van hun balie.

Bouw: tienjarige aansprakelijkheid

Sinds de wet van 31 mei 2017 moeten aannemers en architecten hun tienjarige aansprakelijkheid verzekeren voor bepaalde woningbouwwerken. Controleer het precieze toepassingsgebied met uw verzekeraar voor u een werf aanvaardt.

Plaatsen die open zijn voor het publiek

Sommige publiek toegankelijke plaatsen, zoals horecazaken of grotere winkels, moeten een objectieve aansprakelijkheid voor brand en ontploffing verzekeren. Tot slot vraagt elk bedrijfsvoertuig een BA-autoverzekering, zoals elk voertuig.

Sterk aanbevolen beroepsverzekeringen

Naast de wettelijke plichten verdienen enkele polissen een plaats in uw budget.

BA uitbating en beroepsaansprakelijkheid

De BA uitbating dekt schade aan derden tijdens uw activiteit: een klant valt in uw lokaal, of een werktuig beschadigt zijn goed. De beroepsaansprakelijkheid dekt eerder fouten in advies of dienstverlening. Een consultant, ontwerper of ontwikkelaar heeft vooral die tweede nodig.

Gewaarborgd inkomen

Voor velen weegt deze polis het zwaarst. Bij ziekte of ongeval betaalt het ziekenfonds een uitkering na een wachttijd. Dat forfaitaire bedrag ligt vaak ver onder uw gewone inkomen. Een verzekering gewaarborgd inkomen dicht die kloof, zodat u uw levensstandaard behoudt.

Rechtsbijstand

Die polis betaalt advocaat- en procedurekosten bij een geschil met een klant, een leverancier of de overheid. Onze gids over de rechtsbijstandsverzekering vergelijkt de formules.

Cyberverzekering

Een datalek of ransomware kan uw activiteit dagenlang stilleggen. Cyberdekking hoort vandaag bij de meeste beroepsverzekeringen. Een cyberpolis betaalt technische experts, crisisbeheer en de meldingen die de AVG oplegt. Voor de verplichtingen zelf leest u ons artikel over AVG-conformiteit.

VAPZ

Het vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen is geen verzekering in strikte zin. Toch rondt het uw bescherming af: pensioensparen, fiscaal voordeel en opties bij overlijden of invaliditeit. Het plafond ligt rond 8,17 % van het referentie-inkomen.

Beroepsverzekeringen kiezen in drie stappen

Een te laag plafond maakt een polis bijna nutteloos bij een grote schade. Vraag dus bedragen die passen bij de omvang van uw opdrachten. Een ontwikkelaar met projecten van 100.000 euro kiest bijvoorbeeld een beroepsaansprakelijkheid die dat risico volgt. Controleer ook of uw makelaar in het register van de FSMA staat.

Wat kosten de premies?

De premies verschillen sterk volgens beroep, omzet en schadeverleden. Een IT-consultant betaalt doorgaans minder dan een bouwvakker of een arts. Indicatief ligt een jaarbudget vaak tussen enkele honderden en enkele duizenden euro. Alleen precieze offertes geven het echte bedrag.

Goed nieuws: premies voor beroepsverzekeringen blijven aftrekbaar als beroepskosten. Het VAPZ volgt een eigen fiscaal regime met plafonds.

Voorbeeld: Lea, marketingconsultant

Lea start als marketingconsultant in Namen. Ze werkt alleen, van thuis uit, zonder personeel. Eerst sluit ze een beroepsaansprakelijkheidsverzekering af, want een mislukte campagne kan een klant veel geld kosten. Daarna kiest ze een gewaarborgd inkomen met een wachttijd die bij haar spaargeld past. Tot slot neemt ze rechtsbijstand voor de invordering van onbetaalde facturen.

Haar beroepsverzekeringen passen zo in drie duidelijke contracten. Elk jaar herbekijkt ze de bedragen met haar makelaar.

Fouten om te vermijden

• Denken dat uw woningverzekering de activiteit aan huis dekt.
• De laagste premie kiezen zonder de uitsluitingen te lezen.
• Vergeten de plafonds te verhogen wanneer de omzet stijgt.
• Het gewaarborgd inkomen uitstellen tot het eerste gezondheidsprobleem.
• De arbeidsongevallenverzekering vergeten bij de eerste aanwerving.

Samengevat

Begin bij de wettelijke plichten en bescherm daarna uw inkomen en uw aansprakelijkheid. Goed gekozen beroepsverzekeringen beschermen uw vermogen zonder uw kas uit te putten. Voor de rest van uw start leest u onze gids om zelfstandige te worden. Met Juristelo verwerkt u die premies vanaf de start in uw financieel plan.